Kosten und Nutzen von Kredit Sondertilgungen

Wer sich für die Aufnahme eines Darlehens entscheidet, der muss im Normalfall den aufgenommenen Betrag in monatlichen Raten tilgen. Es gibt allerdings auch Ausnahmen, im Zuge derer die Tilgung bei sogenannten endfälligen Darlehen erst komplett am Laufzeitende vorgenommen werden muss. Die Regel ist es jedoch, dass eine regelmäßige Tilgung stattfindet, sodass die monatliche Rate sowohl diese Tilgung als auch die Kreditzinsen beinhaltet. In vielen Fällen ist es jedoch möglich, dass der Kreditnehmer zusätzlich zu dieser regelmäßigen Tilgung bei Bedarf Sondertilgungen vornehmen kann.

Ob solche Sondertilgungen Kosten verursachen und welchen Nutzen der Kreditnehmer davon hat, hängt von verschiedenen Faktoren ab. So kommt es zum Beispiel unter anderem auf die gewählte Darlehensart an. Bei Ratenkrediten ist es in den meisten Fällen so, dass die Banken hier eine kostenfreie Sondertilgung ermöglichen. Bei Bedarf hat der Kreditnehmer somit die Gelegenheit, die noch offene Restschuld komplett in einer Summe zu tilgen oder auch eine Sondertilgung vorzunehmen, die sich auf einen Teil der offenen Darlehensschuld erstreckt. Meistens ist es in diesen Fällen sogar so, dass die im Voraus berechneten Darlehenszinsen für diesen Teil der Sondertilgung zurückgerechnet werden. Dies ist gleichzeitig ein Vorteil, von dem der Kunde bei Ratenkrediten profitieren kann. Er spart nämlich durch eine Sondertilgung einen Teil der Zinsen, die für das gesamte Darlehen zu zahlen sind. Etwas komplizierter und differenzierter zu betrachten ist die Situation hingegen bei Immobilienkrediten.

Bei Hypothekendarlehen kommt es nämlich in erster Linie darauf an, ob der Kunde ein variabel verzinsliches Darlehen in Anspruch nimmt oder ob er sich für eine Zinsfestschreibung entschieden hat. Handelt es sich um einen variabel verzinslichen Immobilienkredit, so wird die Bank in der Regel keinerlei Probleme damit haben, dass der Kunde eine Sondertilgung vornimmt. Denn der Zinssatz wird ohnehin stetig angepasst, sodass die Bank durch die erfolgende Sondertilgung keinerlei finanzielle Nachteile hätte. Ganz anders sieht es hingegen aus, falls eine Zinsfestschreibung vorgenommen wurde. In diesem Fall würden der Bank durch eine Sonderzahlung nämlich meistens Zinsen entgehen, sodass meistens eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird. Für den Kreditnehmer handelt sich dabei um Kosten, die auf jeden Fall einzukalkulieren sind, falls die Sondertilgung aus dem Grund vorgenommen wird, weil man bei einer anderen Bank ein günstigeres Darlehen erhalten könnte.